Как улучшить credit score (кредитный скоринг) в США

Я уже рассказывала в видео про банки и кредиты о кредитной истории в США и про кредитный скоринг (credit score). Поэтому решила посвятить статью тому, как улучшить credit score, что надо делать чтоб его повысить.

Напомню, что кредитный скоринг – это величина (так называемый FICO score), рассчитывающаяся на основе нескольких важных показателей, которая определенным образом характеризует вас как заемщика, и в ваших интересах постоянно поддерживать его на высоком уровне. Credit score определяется тремя разными кредитными бюро (Experian, Equifax и TransUnion) и немного варьируется от одного к другому. При слишком низком кредитном  скоринг е вам могут отказать в выдаче кредита, или же назначить очень высокую процентную ставку. Кроме того, скоринг напрямую влияет на стоимость страховок. Также низкий credit score может помешать при поиске съемной квартиры, так как некоторые апартмент комплексы проверяют кредитный  скоринг  прежде чем позволят вам подписать с ними контракт на аренду.

Какой credit score хороший, а какой – низкий?

Максимально возможный кредитный  скоринг  – 850, но все, что выше 720 считается великолепным credit score.
680-719 – хороший credit score

620-679 – средний credit score

580-619 – плохой credit score

500-579 – очень плохой credit score

ниже 500 – ужасный credit score

И так, что можно сделать, если ваш  скоринг  уже слишком низок, и вам постоянно отказывают в кредитах? Как можно «поправить» credit score? 

На самом деле, сделать нужно очень многое, и те советы, которые я дам, – это лишь часть возможных мер по улучшению кредитного  скорингa. Тем не менее, это наиболее важные вещи и при этом не самыe сложныe. 

Как исправить credit score. 

Если ваш кредитный  скоринг очень сильно упал, и вы твёрдо намерены «поправить» его, имейте в виду, что это не так просто, как может показаться. Процесс «выправки»  скоринга достаточно долгий, и подчас рутинный, так что вряд ли вам стоит ждать быстрых результатов. С другой стороны, пройдя этот долгий процесс, вы останетесь довольны итоговым результатом: сниженной процентной ставкой и стоимостью страховок. 

Необходимо также понимать, что некоторые меры по увеличению credit score можно принять сразу же, а некоторые нужно осуществлять постепенно, на протяжении какого-то времени или спустя какое-то время. 

Что можно сделать сейчас? 

1. Закажите кредитную карту, если у вас её нет. Если есть, можете заказать ещё одну. Дело в том, что наличие кредитных карт и их использование обязательно поднимет ваш кредитный  скоринг. При этом чем больше разница между лимитом карты и реально потраченными средствами, тем лучше для  скоринга (в идеале лучше не тратить больше 30% от суммы лимита, а наибольший  скоринг принесёт сумма в 10%). Кроме того, не забывайте своевременно «гасить» кредиты на карте (картах), это также очень сильно поднимет ваш  скоринг (тогда как просрочка кредитных выплат может обернуться очередным «минусом» в credit score). 

2. Проверьте вашу кредитную историю. В США вы можете заказать бесплатную копию кредитной истории и проверить ее на наличие ошибок (бесплатный отчет по своему кредитному  скорингу можно заказывать раз в год, за дополнительную плату его можно заказывать и чаще). Кредитная история имеет очень большое значение в формировании показателей credit score, и будет обидно, если вы потеряете свой скоринг из-за ошибочных данных. Если вы найдёте неверные данные в своей кредитной истории, вам нужно будет подать апелляцию в кредитное бюро. 

3. Рассчитайтесь с долгами. «Легко сказать», подумаете вы и, конечно, будете правы. Однако если у вас есть возможность расплатиться с кредитами сейчас, лучше сделайте это. Чем меньше ваша текущая задолженность, тем выше кредитный скоринг. Упор нужно сделать на «погашение» кредитных карт (впоследствии не тратьте слишком много кредитных средств, доступных на карте), а также активных крупных кредитов. Кроме повышения credit score, уплата кредитов принесёт вам и моральное удовлетворение. 

Предположим, что кредитные карты у вас есть, вы ими пользуетесь и своевременно выплачиваете, но кредитный скоринг у вас пока все равно не такой, как хотелось бы. Лучший способ поднять credit score, особенно для новоприбывших в страну, взять более или менее крупный кредит, на пример на машину, и своевременно его выплачивать. То есть, если вы хотите поднять свой credit score, даже если у вас есть вся сумма для покупки автомобиля, все же заплатите только часть суммы, а остальное возьмите в кредит и выплачивайте хотя бы полтора года. Через полтора года своевременных выплат и при отсутствии других финансовых проблем, ваш credit score очень сильно подскочит.

1. Платите вовремя. Чем больше платежей вы будете проводить вовремя, тем, разумеется, выше будет ваш credit score. Если вы задержали какой-либо платёж, старайтесь как можно дольше не допускать просрочек с этого момента. Система начисления credit score практически «забывает» о просроченном платеже, если в течении большого периода времени вы непрерывно платили вовремя. 

2. Связывайтесь с кредиторами и консалтинговыми компаниями. Если в вашей кредитной истории всё в порядке, и вы исправно оплачиваете кредит, нет нужды контактировать с кредиторами напрямую или обращаться в специальную компанию. Однако если вы понимаете, что ваш бюджет сильно ограничен и с выплатой кредита могут возникнуть проблемы, лучше принять меры. Предупреждённые кредиторы не будут снимать с вас баллы сразу, а тем временем профессиональные консультанты могут вам помочь выйти из трудного положения. 

3. Не набирайте слишком много кредитов. Берите и тратьте лишь столько, сколько вам нужно. Даже если вы вовремя оплатите все «ненужные» кредиты, их количество может отрицательно сказаться на вашем  скоринге. 

4. Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Проверяйте её не только на наличие возможных ошибок, но и для анализа вашего поведения относительно кредита. Возможно, некоторые факты помогут вам сделать полезные выводы и помогут адекватно работать с кредитами в будущем. 

Кредитный  скоринг – очень важная вещь в США, поэтому за ним нужно следить и поддерживать его на высоком уровне.